شش قدم برای ساخت ثروت

ایجاد یک صندوق پس انداز اضطراری قوی مهمترین (و مورد غفلت ترین) گام به سمت آزادی مالی است. بعد از خواندن این بخش ، خواهید فهمید:

• چرا به صندوق پس انداز اضطراری نیاز دارید
• چقدر شخصاً باید پس انداز کنید
• از کدام حساب پس انداز استفاده کنید

برای داشتن پول آسان برای دسترسی ، به یک صندوق پس انداز اضطراری نیاز دارید ، همچنین به عنوان پول با "نقدینگی" شناخته می شود.

برای لحظه ای تصور کنید که در یک حساب پس انداز پول ندارید ، اما ناگهان خود را بیکار و نیاز به پول نقد پیدا می کنید. در یک اتصال ، شما سهام را به فروش می رسانید که نه تنها 2-3 روز طول می کشد تا پول را بدست آورید ، بلکه از هزینه ها / فروش در پایین بازار نیز پول خود را از دست می دهید. یا شاید شما مجبور شوید وام را علیه خانه خود (خط اعتباری در خانه) دریافت کنید. از این بدتر ، شما ممکن است گزینه ای نداشته باشید و مجبور شوید هزینه های زیادی را بر روی کارت اعتباری قرار دهید و ریسک را به بدهی بکشید.

به همین دلیل است که قبل از شروع سرمایه گذاری پول خود در بورس سهام ، باید اطمینان حاصل کنید که برای دفاع در برابر مشکلات زندگی ، مبلغ سنگفرش صخره ای دارید. صندوق پس انداز اضطراری شما نیز به شما اطمینان می دهد که سرمایه گذاری کنید ، با دانستن اینکه برای بدترین حالت آماده هستید.

کتاب درسی پاسخ می دهد که چقدر پولی را که باید در صندوق پس انداز اضطراری خود داشته باشید 3-6 ماه هزینه است که دو سوال طبیعی ایجاد می کند.

1. به طور متوسط در یک ماه چقدر پول می گذرانید؟
2. آیا باید پول بیشتری (6 ماه هزینه) ، پول کمتری (3 ماه هزینه) یا جایی در وسط داشته باشید؟

قسمت اول آسان است. اگر قبلاً بودجه دارید ، ایده دقیقی از میزان پول در هر ماه دارید. اگر اینگونه نباشد ، به آسانی جمع آوری هزینه های خود از حساب های حساب / کارت اعتباری خود و میانگین 3 ماه گذشته هزینه هزینه شده خود است. وقتی این کار را می کنید ، اضافه کردن مهم استهمهاز هزینه های شماحتماً هزینه های صرف شده برای سرگرمی ، مسافرت و غیره را شامل می شود. نه فقط هزینه های لازم برای زندگی مانند اجاره ، بیمه اتومبیل و غیره.

بخش دوم بیشتر یک هنر است تا یک علم. تعیین مکان در طیف 3-6 ماهه باید عاملی از:

• تحمل ریسک شما
• امنیت شغلی
• سلامتی
• تعداد افراد تحت تکفل

برای نشان دادن ملاحظات فوق ، دو دوست جیمز و مری را به ارمغان خواهیم آورد.

جیمز

جیمز حسابدار 23 ساله اخیراً خارج از دانشگاه است. او مجرد است و خودش زندگی می کند. اولویت اصلی سرمایه گذاری تهاجمی است.

• امنیت شغلی: شرکت Fortune 500 ، هر دو هفته یک بار نقش مهمی را ایفا می کند.
• سلامت: بدون مشکل بهداشتی ، رژیم غذایی فعال و سالم.
• افراد وابسته: صفر.
• هزینه های ماهانه: 2500 دلار

تعیین جیمز باید به سمت پایین تر از طیف پس انداز باشد زیرا او جریان پایدار درآمد ، هیچ وابستگی ندارد ، از نظر سلامتی خوبی ندارد و مشتاق سرمایه گذاری بیشتر در بازار سهام است.

جیمز باید 7،500 دلار هدف تعیین کندبرای صندوق پس انداز اضطراری وی.

مری 35 سال نماینده املاک و مستغلات است. او با دو دختر ازدواج کرده است و شوهرش کار نمی کند. اولویت اصلی امنیت خانواده است.

• امنیت شغلی: چک های بزرگ و پراکنده به دلیل ماهیت بی ثبات یک کار کاملاً مبتنی بر کمیسیون.
• سلامت: مسائل بهداشتی مزمن.
• افراد وابسته: سه.
• هزینه های ماهانه: 4500 دلار

تعیین مریم باید به سمت پایان بالاتر طیف پس انداز باشد زیرا چک های وی بی ثبات است ، خانواده ای برای مراقبت از آنها دارد ، از بهترین سلامتی برخوردار نیست و بیشتر نگران اجتناب از مشکلات مالی است.

مری باید 27000 دلار هدف تعیین کندبرای صندوق پس انداز اضطراری وی.

وقتی صحبت از چه وسیله نقلیه برای پس انداز خود می شود ، سه گزینه اصلی دارید:

1. حساب پس انداز
2. حساب پس انداز با بازده بالا (HYSA)
3. گواهی سپرده (CD)

در حالی که من از HYSA استفاده می کنم ، ما هر سه گزینه را طی خواهیم کرد تا بتوانید از جوانب مثبت/منفی آگاه باشید.

HYSA: یک حساب پس انداز با بازده بالا به طور یکسان با یک حساب پس انداز عمل می کند ، اما با 12 برابر نرخ متوسط پس انداز ملی. شما می توانید توصیه های شخصی من را در اینجا پیدا کنید.

• جوانب مثبت: نرخ بهره بالا ، مایع
• منفی: اگر از یک بانک دیگر برای بررسی استفاده می کنید ، 2-3 روز صبر کنید

حساب پس انداز: یک حساب پس انداز شبیه به یک حساب چک ، با نرخ بهره کمی بالاتر و محدودیت های جزئی در برداشت است.

• جوانب مثبت: مایع ، آسان برای استفاده در صورت مشابه بانک به عنوان چک ها
• منفی: به اندازه HYSA علاقه زیادی ندارد

CD: گواهی سپرده در جایی است که شما موافقت می کنید پول خود را برای یک دوره زمانی وام دهید (6 ماه ، 1 سال و غیره)

• جوانب مثبت: گاهی اوقات نرخ بالاتر از HYSA
• منفی: نه مایع ، HYSA هنوز هم می تواند نرخ بهره را شکست دهد

حال باید واضح باشد که چرا HYSA برتر است. حساب پس انداز ممکن است گزینه دیگری باشد اگر شما مایل به تجارت نرخ بهره به طور قابل توجهی بهتر برای راحتی نقل و انتقالات بین بانکی هستید ، اما CD واقعاً باید فقط برای پس انداز کوتاه مدت مورد استفاده قرار گیرد که در آن می دانید چه زمانی به پول نیاز دارید (پایین پرداختدر خانه ، عروسی و غیره)

مرحله 2: شرکت 401 (k)

مسابقه شرکت 401k دست به دست هم می دهد ، بهترین سرمایه گذاری که تاکنون انجام داده اید. هنگامی که از صندوق پس انداز اضطراری خود راضی شدید ، وقت آن است که پاداش نزدیکترین چیز را برای آزاد کردن پول در آنجا بدست آورید.

یک مسابقه 401k "هنگامی اتفاق می افتد که کارفرمای شما قول می دهد با بخشی یا مبلغ کامل پولی که در 401K خود سرمایه گذاری می کنید ، تا حداکثر (٪) چک خود را مطابقت دهد.

به عنوان مثال ، بیایید از دو نفر مختلف ، زاک و جیک استفاده کنیم. هر دو در ماه 4000 دلار درآمد دارند و هر یک کارفرمای متفاوتی با برنامه مسابقه 401k متفاوت دارند.

زاک: کارفرمای زاک تا 4 ٪ اول از چک های خود که در آن کمک می کند ، 100 ٪ مسابقه را ارائه می دهد. این بدان معناست که اگر او فقط برای رسیدن به مسابقه (4 ٪) حداقل سرمایه گذاری کند ، 160 دلار چک ماهانه خود را ترک می کند ، اما 320 دلار از طرف وی سرمایه گذاری می شود. فقط یک سال از این کار ، و او بیش از 1920 دلار پول "رایگان" سرمایه گذاری شده از طرف وی دریافت کرده است!

جیک: کارفرمای جیک تا 6 ٪ اول چک خود را که در آن مشارکت می کند ، 80 ٪ مسابقه ارائه می دهد. این بدان معناست که اگر او فقط حداقل برای کسب مزیت کامل مسابقه (6 ٪) سرمایه گذاری کند ، 240 دلار چک ماهانه خود را ترک می کند ، اما 432 دلار از طرف وی سرمایه گذاری می شود. فقط یک سال از این کار ، و او بیش از 2،304 دلار پول "رایگان" سرمایه گذاری شده از طرف وی دریافت کرده است!

در حالی که بخش "مسابقه" از مسابقه 401k بهترین بخش است ، به دلیل وضعیت 401K به عنوان یک حساب بازنشستگی ، سود این وجوه اضافه شده است. این بدان معناست که شما همچنین از پرداخت مالیات بر سود سرمایه در این وجوه خودداری می کنید ، که منجر به پول اضافی در جاده می شود.

بر خلاف یک حساب کارگزاری جداگانه که در آن تصمیم می گیرید کدام سهام/صندوق های مبادله ای (ETFS) را که می خواهید در آن سرمایه گذاری کنید ، کارفرمای شما مبلغ انتخابی از بودجه های مختلف را برای انتخاب انتخاب می کند.

هنگام تصمیم گیری در مورد کدام گزینه برای شما بهتر است ، می خواهید به دنبال سه چیز باشید:

• نسبت هزینه کم
• بودجه
• تاریخ هدف

نسبت هزینه: وجوه مختلف نسبت هزینه های متفاوتی دارند ، که هزینه ای است که شما باید به مرد میانه بپردازید. هنگام مقایسه گزینه های سهام ، شما به طور کلی می خواهید گزینه ای را با کمترین نسبت هزینه ممکن پیدا کنید ، زیرا این بدان معنی است که بیشتر پول شما به سمت سهام می رود و به بانک پرداخت نمی کند.

صندوق های فهرست: صندوق شاخص به سادگی به معنای گروهی از سهام همراه با هم است. ما می خواهیم به دنبال صندوق های شاخص (همچنین به عنوان "صندوق های متقابل" یا "ETFS" شناخته شود) که با کل بازار ایالات متحده مطابقت دارد. اینها اغلب عملکرد مشابهی با شاخص های شناخته شده مانند شاخص 500 استاندارد و پور (S & P500) دارند.

صندوق های تاریخ هدف: این بودجه هایی هستند که به طور خودکار دارایی های شما را برای بهینه سازی ریسک خود بهینه می کنند و با نزدیک شدن به بازنشستگی باز می گردند. اینها می توانند خوب یا بد باشند ، بر اساس میزان ارزش شما کنترل مستقیم بر روی سرمایه گذاری های شما. اگر می خواهید نسبت سهام / اوراق قرضه خود را به تنهایی تعادل دهید ، باید از این وجوه خودداری کنید و هزینه کم هزینه ، کل وجوه شاخص مورد نظر خود را انتخاب کنید. با این حال ، اگر شما یک شخص "تنظیم و فراموش کردن آن هستید" هستید ، صندوق های هدفمند گزینه مناسبی برای شما هستند.

در پایان روز ، حتی اگر کارفرمای شما بیشترین انتخاب صندوق را با کمترین نسبت هزینه ارائه ندهد ، همیشه به نفع شماست که به همان اندازه که برای دستیابی به مسابقه کامل لازم است کمک کنید.

دو نکته مهم وجود دارد که باید قبل از ترک کارفرمای فعلی خود در نظر بگیرید.

1. خواه واگذار شده باشید یا نه
2. این که آیا شما باید 401k خود را به کارفرمای بعدی خود بچرخانید ، یا آن را با کارفرمای قدیمی خود نگه دارید

برخی از شرکت ها نیاز دارند که شما را به آنها واگذار کنید ، به این معنی که بخشی را که کارفرما با آن مطابقت دارد از دست خواهید داد مگر اینکه سالها در این شرکت بمانید. در حالی که شرکت های دیگر شما را بلافاصله بدون مدت انتظار در نظر می گیرند. نکته اینجاست که اگر شرکت شما به مدت مشخصی برای واگذاری نیاز داشته باشد ، و شما در نزدیکی آن نقطه هستید ، اغلب بهتر است اگر بتوانید قبل از پرش کشتی با آن کارفرما بمانید تا به آن واگذار شود.

نکته دیگر این است که آیا "401k" خود را به کارفرمای جدید منتقل کنید یا آن را با کارفرمای قبلی نگه دارید. در حالی که شما دیگر گزینه ای برای مشارکت در برنامه 401K کارفرمایان قدیمی خود نخواهید داشت ، حتی پس از ترک شرکت ، این پول به رشد خود ادامه می دهد. تصمیم گیری در مورد اینکه کدام طرح 401k بهتر است با دیدن اینکه کدام یک از صندوق های شاخص بورس سهام را ارائه می دهد ، با نسبت هزینه های پایین تر تعیین می شود. اگر کارفرمای جدید شما بودجه ای با نسبت هزینه های پایین تر ارائه می دهد ، می توانید پول را از 401k قبلی خود به یک مورد جدید بپردازید.